Conheça alguns modelos de linhas de crédito e o perfil das instituições financeiras que as operam!
Alguns empresários acreditam que adquirir empréstimos é sinônimo de problemas na empresa, visto que costumam buscar dinheiro de terceiros em momentos de aperto no caixa. Essa forma não planejada de acesso a crédito, entretanto, muitas vezes pode significar mais prejuízo, visto que, quando se busca um empréstimo sem planejamento, acaba-se tendo acesso apenas às piores condições do mercado.
Apesar de gerar despesas para a empresa, a captação de recursos de terceiros pode trazer muitos benefícios a um negócio, seja para um investimento ou para compor a necessidade de capital de giro. Ao realizar um financiamento planejado para investimentos, o custo do capital da instituição financeira pode ser menor do que o capital próprio, o que melhora o retorno do capital aplicado no projeto. Além disso, para empresas de segmento com capital intensivo, como distribuidoras e redes de postos de combustível, o crescimento está diretamente ligado à disponibilidade de recursos financeiros, o que torna a os empréstimos para capital de giro como essenciais para impulsionar os resultados.
A consultoria em captação de recursos tem o objetivo de avaliar com o empresário a sua demanda de recursos de terceiros, bem como a viabilidade de se buscar os mesmos no mercado financeiro, de forma que o processo e as condições sejam as ideais para a empresa.
A princípio, é recomendado que os donos de negócios conheçam os perfis de instituições financeiras que podem atender à sua empresa, além de conhecer e compreender suas soluções, vantagens, desvantagens e os melhores momentos para pleitear um recurso.
Para tornar o leitor apto a tomar as melhores decisões quando o assunto é “captação de recursos”, listamos abaixo os principais tipos de instituições financeiras que podem ajudar você e seu negócio a alcançarem um novo patamar.
Bancos de Fomento
O primeiro perfil de instituição apresentado são os bancos de fomento. Estas são as instituições financeiras públicas que possuem um propósito de desenvolvimento econômico regional ou nacional. Estes bancos possuem as melhores condições de crédito (juros, prazo e carência) do mercado, porém possuem os processos mais burocráticos, visto que a aplicação do recurso é “carimbada”, ou seja, não pode ser utilizada em um propósito diferente do objeto do financiamento apresentado.
Como o processo com essas instituições precisa cumprir diversas normativas e, na maioria das vezes, opera em sobrecarga, o desembolso do recurso pode ocorrer depois de meses, ou até anos, após o início do processo. Por este motivo, para se obter resultados satisfatórios com estes bancos é importante o planejamento com antecedência, além de conhecer bem seu processo, reduzindo os riscos e custos, bem como o prazo de concretização do processo.
Bancos de Varejo
O próximo perfil de instituição financeira são os bancos de varejo. Estes são os bancos mais conhecidos e acessíveis, por serem os maiores bancos do país, além de possuírem muitas agências e gerentes. Se tratam de “bancos de serviços”, pois atendem as demandas operacionais do dia a dia de clientes “Pessoa Física”, nas suas movimentações financeiras, contratação de seguros, aplicação bancária e outros. Apesar disso, de uma forma geral, estes bancos possuem linhas de crédito específicas para empresas. Estes bancos, entretanto, costumam realizar operações bancárias com condições atrativas apenas para os clientes de grande porte e com boas movimentações financeiras. Muitas vezes, porém, acabam exigindo contrapartidas que tornam a operação de crédito desfavorável ao tomador do recurso.
Apesar de não apresentarem as melhores condições do mercado, são os bancos que estão sempre disponíveis para atender as necessidades dos seus clientes, visto que são os bancos mais próximos destes e existe o interesse que eles continuem suas operações e permaneçam contratando os seus serviços. Nos momentos de necessidade, são as melhores opções do mercado. Ninguém deseja captar recursos por conta de imprevistos ou problemas enfrentados, porém ter essa possibilidade acessível deve fazer parte do controle de risco das empresas. Ainda assim, é necessário sempre se atentar às condições do financiamento, para que a empresa não acabe assumindo mais dívidas do que é capaz de arcar.
Bancos de Investimento
O terceiro tipo são os bancos de atacado ou bancos de investimento. Estes são os bancos que desejam ter relacionamento com os clientes mais selecionados, de maior porte e menor risco. O objetivo destes bancos não é lucrar com a prestação de serviços pro cidadão, e sim com a realização de empréstimos bancários seguros e rentáveis para os seus clientes. De forma geral, são instituições menos conhecidas entre os consumidores e não possuem agências ou escritórios em todos estados, porém a maioria realiza operações de crédito em todo território nacional, apesar de cada um possuir os seus critérios de seleção de clientes.
Estes bancos apresentam operações de crédito mais customizadas, criando condições específicas para cada operação, e realizam a sua análise de risco baseada nos resultados financeiros e estruturas de garantia que os clientes apresentam. O objetivo é conceder uma linha de crédito que venha a solucionar o problema do cliente, potencializando os seus resultados e possibilitando o pagamento da dívida de forma segura para os seus clientes, o que fará eles buscarem pelos bancos novamente.
Fundos de Investimento
Os fundos de investimento, o quarto perfil de instituição, são aqueles que possuem os objetivos mais diversos de atuação. De forma objetiva, os fundos de investimento são compostos por recursos de um grupo de investidores, que procuram potencializar seu capital através de investimentos em segmentos específicos. No momento que um fundo é constituído, seja ele de capital aberto ou fechado, o seu regimento interno irá determinar os objetivos e estratégias de rentabilização do capital aportado pelos seus acionistas. Os fundos de investimento podem ter objetivos específicos, como conceder uma operação de crédito estruturada, lastreada em recebíveis futuros de um contrato de prestação de serviços ou locação, bem como a realização de operações de crédito através de CCBs (Cédulas de Crédito Bancário), CCIs (Cédulas de Crédito Imobiliário) ou CRIs (Certificado de Recebíveis Imobiliários).
Em geral, este tipo de instituição financeira só busca realizar operações de maior porte, visto que o esforço e custo despendido com a estruturação dessas operações só se torna viável quando os montantes ultrapassam os dez milhões de reais. Alguns fundos de investimento, como os famosos FIDCs (Fundos de Investimento em Direitos Creditórios) realizam operações menores, porém as condições do crédito são pouco atrativas e se não forem usadas de forma planejada, podem gerar dependências dos seus clientes.
Fintechs
O último perfil de instituição financeira da nossa lista são as fintechs. Essas são as instituições que se utilizam dos benefícios da tecnologia para expandir a sua plataforma de clientes e escalar suas operações. Em geral, estas instituições ganham no volume de clientes e redução de riscos com operações de menor porte, dificilmente se interessam em realizar operações acima de dois milhões de reais.
Existem diversas fintechs com objetivos diferentes, tanto para atender crédito para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas. Estas instituições se especializam em uma operação de crédito específica, na qual a análise de risco se torna muito eficiente e processual, permitindo que o grande foco esteja na prospecção comercial dos clientes. Por atenderem clientes de menor porte e com risco maior, essas instituições apresentam condições de crédito mais caras, porém quando utilizam as garantias reais (imóveis), podem apresentar taxas e prazos muito atrativas para uma reestruturação de endividamento bancário.
Operações de Crédito
Agora que os perfis de instituições financeiras foram apresentados, é importante o empresário conhecer alguns modelos de operações de crédito, que podem atender de diferentes formas as necessidades dos seus negócios.
Capital de Giro
O primeiro tipo é a de capital de giro, a mais comum e necessária operação de crédito realizada pela maioria das empresas. Essas operações normalmente apresentam prazos curtos de pagamento e taxas mais caras, porém suas condições podem ser melhores a depender do risco de crédito do cliente e das garantias apresentadas. A maioria das instituições financeiras utilizam os recebíveis futuros, sejam duplicatas ou cartão de crédito, como garantia das operações de capital de giro. Entretanto, outros ativos, como imóveis e automóveis, podem lastrear essas operações e melhorar as condições do crédito.
Este recurso, como o nome sugere, deve ser utilizado como capital de giro para as empresas, pois essa aplicação o rentabiliza de forma rápida. Um erro muito comum realizado por empresários é realizar investimentos com este tipo de operação de crédito de forma não planejada, o que pode acarretar dificuldades em no pagamento do empréstimo, resultando na execução das garantias.
Investimentos de Longo Prazo
O próximo tipo de operação de crédito são os financiamentos de longo prazo, que possuem o objetivo de levantar recursos para aplicar em investimentos com retornos mais longos, como obras, máquinas e equipamentos. Estas operações de crédito apresentam prazos de pagamento mais extensos e, em geral, exigem imóveis como garantia, por apresentarem valores mais perenes ao longo do período da operação.
Nos investimentos de longo prazo, as instituições financeiras tendem a avaliar o risco e rentabilidade dos projetos de investimento e, para realizar uma boa defesa do objeto do financiamento, podem exigir planos de negócio detalhados do novo projeto ou empresa. A consultoria especializada neste serviço irá facilitar o pleito do crédito, bem como aumentar o poder de barganha com as instituições financeiras para melhorar o perfil do endividamento.
Adiantamento de Recebíveis
O último tipo de operação de crédito apresentado neste artigo são os adiantamentos de recebíveis, que apresentam características específicas na estruturação da operação, mas são sempre lastreadas em recebíveis futuros, concentrados ou pulverizados. Apesar do principal lastro dessa operação serem os recebíveis, que podem ser avaliados por um histórico de recorrência ou por contratos específicos, outras garantias colaterais podem participar da operação de crédito.
Os recebíveis podem ter diferentes origens, como: duplicatas de clientes, cartões de crédito, contratos de locação, contratos de compra e venda de imóveis, prestação continuada de serviços e outros. A depender da característica dos recebíveis, diferentes modelos de crédito podem ser estruturados e as instituições financeiras tendem a se especializar em operar essas operações, visto que apresentam riscos maiores e análises de segmentos de mercado específicos. O adiantamento de recebíveis pode se tornar uma operação muito interessante para os empresários, por não ter uma aplicação específica e poder apresentar prazos mais longos, taxas atrativas e benefícios tributários.
Conclusão
Ao conhecer as possibilidades de linhas de crédito e os perfis de instituições financeiras as oportunidades de operações financeiras se expandem para os empresários.
Entretanto, caso a estratégia de captação de recursos e a condução do processo ocorra da forma errada, oportunidades poderão ser perdidas e frustrações com as instituições financeiras podem ocorrer, por isso a consultoria em captação de recursos é indicada para as empresas de pequeno, médio e grande porte. O suporte das consultorias traz maior segurança nas relações com as instituições, diminui os riscos e agiliza o processo de captação, além de comumente já possuírem relacionamento com diversas instituições, expandindo as possibilidades e opções de crédito.
Agora que você já conhece mais sobre as oportunidades de captação de recursos e identificou uma demanda de crédito para o seu negócio, convido a entrar em contato com a Ásense e os seus impulsionadores para um diagnóstico de crédito gratuito!
